8月12日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮储银行五家国有大行均发布公告称，将于8月25日起对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR，贷款定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

LPR是什么意思?

LPR可以理解为贷款基准利率，但是它不由央行来定，而是18家商业银行共同商议出来的利率。它可以简化成一个公式：LPR = MLF + 加点(由商业银行决定)，MLF(中期借贷便利)由央行决定，而“加点”则是由十几家银行各自报价，去掉最大值、最小值后，再取平均值得来。在商业银行的参与下，LPR天生就跳动着市场的脉搏。

那么在LPR调控下，我们的房贷利率公式就是：房贷利率= LPR + 政策加点 + 个人加点。举例来说，如果你用LPR来买房(房贷一般都是五年期以上)的话，那么按照最新发布的相应期限LPR(5年期LPR利率为4.65%，1年期LPR利率为3.85%)来计算。

哪一些房贷需要LPR定价转换?

1、在2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放;

2、利率按基准利率上下浮动(比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”);

3、浮动利率(比如利率在每年1月1日调整)。

如果你的房贷同时符合以上三点，则需要进行这一次转换。公积金个人住房贷款(包括组合贷款中的公积金部分)和2020年12月31日前到期的个人住房贷款，不需要转换。国家正在全力推进利率市场化，促进贷款利率“双规合一轨”，参考LPR定价是大势所趋，虽然没有强制要求，但是建议转换。

怎么转换?

根据人行要求，按照“等价转换”原则，用购房者现在的实际利率水平倒算出加点数值，将基准利率上下浮动(做乘法)转换成LPR加点。根据现行政策规定，转换可以有两种选择：

1、保持现在的房贷利率，今后都固定不变，一直到贷款还完。

2、将定价基准转换为LPR(原来的定价基准是贷款基准利率)。

如果将定价基准转换为LPR，市场化程度将会越高，未来如果LPR下降，利率水平也将随之下降。所以必须要先了解转换LPR的规则，才能做出适合自己的选择了。

总的来说，LPR定价转换并非强制性的，目前受疫情的影响，多家银行该业务办理量还不大，不少市民也对是否转换为LPR加减点浮动定价仍在观望。而业内人士建议，对于是否转换LPR加减点浮动定价，应综合贷款总额、贷款期限以及对未来LPR走势的判断做出合理选择。

关键词： 个人房贷