本文来源：时代周报 作者：郭子硕
3月18日晚间，招商银行（600036.SH，03968.HK）公布2021年年报显示，招商银行2021年实现营业收入3312.53亿元，同比增长14.04%；实现归属于股东的净利润1199.22亿元，同比增长23.20%，增速创近6年新高。
同时，招商银行资产质量整体好转，其中不良贷款余额508.62亿元，较上年末减少27.53亿元，不良贷款率0.91%，较上年末下降0.16个百分点。拨备覆盖率为483.87%，同比增加46.19%。
近五年首次出现负增长
近五年，招商银行的银行卡手续费首次出现负增长。
2021年年报数据显示，招商银行实现非利息净收入1273.34亿元；其中，招商银行的银行卡手续费收入192.96亿元，同比下降0.91%。对此，招商银行在年报中解释称：“业务受到信用卡线下交易量减少的影响。”
事实上，信用卡业务一直是招商银行的拳头产品。目前，招商银行也是国内唯一一家公布流通卡量突破一亿张的银行。截至2021年末，招商银行信用卡贷款余额8403.01亿元，较上年末增长12.55% ；信用卡流通卡超过1.02亿张，较上年末增长2.90%。
同期，招商银行实现信用卡交易额超4.76万亿元，同比增长9.73% ；实现信用卡利息收入596.45亿元，同比增长5.87% ；实现信用卡非利息收入271.09亿元，同比增长3.57%。
值得注意的是，在2021年年报中，招商银行首次在年度报道中提及“审慎推进信用卡业务发展”。
一方面，体现在招商银行优化客群结构上。2020年，招商银行也曾提出要在信用卡从增量市场转向存量市场的背景下，主动持续调优客群结构，不断迭代升级团队业务能力，提升获客效率。彼时，招商银行称：“2021年将持续关注信用卡不良生成及共债风险，要求加强风险管理和风险定价能力建设。”
在持续优化客群结构后，在2021年年报中，招商银行已用“重构信用卡获客组合模式”代替“提升信用卡获客效率”。
另一方面，则体现在招商银行调整信用卡调整逾期的认定标准上。招商银行在2021年年报中指出，该行将持续优化信用可客群和资产结构，秉持风险审慎性原则，从严执行资产分类政策，将逾期60 天以上的信用卡贷款全面认定至不良，同时强化清收效率，2021年风险水平企稳向好。
数据显示，2021年，招商银行消费信贷类业务（含信用卡）不良贷款率1.55%， 较上年末下降0.05个百分点。受“信用卡逾期认定时点调整影响”，消费信贷类业务（含信用卡）逾期贷款率2.87%，较上年末上升0.36个百分点。
“调整信用卡贷款逾期认定时点”也是市场环境严峻复杂的背景下，招商银行加强贷后管理、从严资产分类标准的应对之策。截至2021年末，招商银行信用卡贷款不良余额138.46亿元，较上年末增加14.22亿元，信用卡贷款不良率1.65%，较上年末下降0.01个百分点。
此外，招商银行也提出，要执行贷款逾期60天以上下调至不良政策；同时，对行内外出现逾期或其他风险信号的零售借款人，严格按照监管要求将其在招商银行的全部贷款进一步调整至关注类贷款。
发展转折点？
有分析指出，“审慎推进”战略或是招商银行规范信用卡发展的转折点。
此前，招商银行信用卡业务频频被投诉。3月8日，银保监会消费者权益保护局发布《2021年第四季度银行业消费投诉情况的通报》，招商银行信用卡业务投诉量位列股份制商业银行第四位。
近期，招商银行信用卡中心的“百宝箱”业务被多名持卡人投诉。时代周报记者了解到，上述业务首月免费，但服务生效后次月，订购此服务的招商银行信用卡客户每月会被自动扣费。此外，除首次下单、首月收费有短信提醒，后续每期扣费时均没有短信提示。
不久前，上海银保监局办公室针对该事件回复相关媒体：“根据目前了解的情况，招商银行信用卡中心在客户每期扣费告知上不够明确，仅首月收费前向持卡人预留手机号发送短信提示扣费，后续每期仅在账单中对当期收费进行告知，无短信提示，未能保证客户的充分知情权。”
2021年11月，上海银保监局发布行政处罚信息，招商银行信用卡中心因未按照保险公司提供的销售合同条款全面、客观揭示所代销保险产品风险，被责令改正，并处以20万元罚款。
在保证信用卡业务合规发展的前提下，平稳或成未来招商银行信用卡业务的发展主旋律。招商银行表示，2021年信用卡业务向“平稳、低波动”的经营模式转型，中低风险资产占比持续提升，形成高中低各利率区间更为合理、结构更为稳健的资产组合，从而实现贷款规模双位数增长的同时，资产质量保持稳定。
对于信用卡业务，招商银行提出，2022年将推动非利息净收入保持高质量发展。协同发展，借助数字化手段和协同融合举措，加大零售获客促活力度，推动信用卡业务收入和借记卡结算收入增长企稳回升。
“未来，招商银行将持续深化转型。”招商银行表示，将通过不断调优客群结构和资产结构，夯实业务基础，强化组合韧性，实现信用卡业务“质量、效益、规模”动态均衡发展。
