一、

最近有两条看似不显眼的新闻，背后却可能潜藏着一条民营银行发展的密径，带来一个大趋势。

新闻是，中关村银行和辽宁振兴银行双双发布公告，称为加快数字化转型步伐，将停办现金收付业务，涉及柜面现金存取款、ATM机自助渠道等。

其中，中关村银行表示将于4月1日起停办现金收付业务，停办渠道包括营业网点柜面和该行ATM机自助渠道。客户可通过该行手机APP、营业网点办理除现金收付以外的其他各类业务；确需现金服务的，客户可通过该行转账至他行办理，该行免收转账手续费。

辽宁振兴银行则是将从3月1日起停办柜面现金存取款、零钱兑换、残损币兑换、自助设备存取款等现金业务。

表面看，似乎很简单，两家银行都加入了银行业的数字化转型洪流，把资源都集中到线上，提升电子银行的服务能力。

民营银行么，本来线下就略显鸡肋，最多只能拥有一个网点，靠这个铺点吸存揽储有点天方夜谭，于是长期以来，他们的存款都是块短板，只能高度依赖同业负债啊。

不是有个说法么，叫：现金押运费用都比押运现金多。

但是转念一想，资源集中又何必非要停办线下现金业务？这多少会给确有线下需求的客户和业务带来不便的呀？

所以不妨做个猜测，小小举措背后，他们是不是想换一条路走。

二、

走啥路呢？

目前，民营银行们其实有两种路径，或者更准确地说，分为两类管理方式。

A路径，是纯然的互联网银行，而且往往有个互联网巨头的股东背景。虽然少了一个实体网点，但互联网搞搞二类户三类户无疆界，换句话说在网上实际相当于全国展业。

比如微众银行（股东背景有腾讯）、网商银行（股东背景有阿里）、新网银行（股东背景有小米）、亿联银行（股东背景有美团），就有可以异地展业的互联网资质。

B路径，归类为其它民营银行，归属于地方监管部门管辖，其实可以类比一般城商行的管理，受到的政策约束力度较大，不能异地展业。

2020年10月16日，央行发布的《商业银行法（修改建议稿）》（征求意见稿），其中就提到“城商行、农商行、村镇银行等区域性商业银行应当在住所地范围内依法开展经营活动，未经批准，不得跨区域展业”。

比如说，地方法人银行通过各种渠道，包括互联网渠道，去开办异地存款业务，也是被明确了不允许的。（顺便说一嘴，这就是为什么多家城商行都很看重一张消金牌照的原因，因为自己不能搞属地无分支机构的那些异地跨区域业务啊，但依托消金牌照就可以了……嘘……）

这种异地展业的限制，对于城商行而言还算OK，因为人家深耕本土，资源本身就好，有些还有财政存款加持呢，在当地做出特色业务的也比比皆是。

但对于民营银行，咋整？有啥资源？除了那几家股东背景雄厚的，余下的，谁能风生水起？

三、

说到这里再聊回到题眼。停办现金收付业务，网点柜面和ATM都不办了，业内有一种猜测是，很可能就是想转路径了——申请转型为互联网银行。

“愉见财经”注意到，2020年1月13日，银保监会和央行联合印发的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》里头，有这样一句：“地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。”

重复一下：“无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。”

转型，是一件好事。本来嘛，民营银行的优势就不在线下，当年引入民营银行的初衷也不是为了多几家类似于城商行的机构，中国的银行本来就已经太多了。引入民营银行，就是引入更有活力的资本与经营，引入特色化的发展。

民营银行八仙过海，本应各有神通。其中，与股东生态的深度契合是一种神通；而直销银行、流量与数据优势，又是已经被走通的另一种神通。（额，讲真，余下的，“愉见”我绞了一会脑汁，真没想出第三个……）

另据蓝鲸财经报道，部分民营银行已经向监管部门申请转型为互联网银行。比如2021年8月，安徽省发布的《关于印发发展多层次资本市场服务“三地一区”建设行动方案的通知》提出，支持新安银行引进战略投资者，建设富有互联网基因和生态圈的金融科技特色银行。

关键词： 民营 两家