最近,社保又出新规了!

9月11日,国家医保局、财政部、国家税务总局联合发布了《关于加强和改进基本医疗保险参保工作的指导意见》。

《意见》明确:不允许医保重复参保,将对重复参保进行有序清理,仅保留一个可享受待遇的参保关系,暂停重复的参保关系。

也就是说,不管我们同时交了多少份社保,最后都只能享受一份医疗报销和领取一份养老金的待遇。

这条新规的出台,其实也让医保重复参保的问题,再次浮出了水面。

因为尽管我国2019年参加医保的人数达到13.5亿人,参保率在95%以上。但据人社部下属的中国劳动和社会保障科学研究院一项调查显示,目前有大约7.8%的人存在重复参保的情况。

即剔除出来的7.8%重复参保人群加上5%未参保的人群,我国起码有超过1亿的人是没有参加社保的。

那这些“漏保者”都有谁呢?

据调查显示,主要包括流动人口、平台经济下的从业人员及婴幼儿这三类人群。

像外卖骑手、个体户、小生意老板、全职妈妈、微商、自媒体、摄影师等自由职业者,由于没有单位帮忙交社保,养老和医疗都需要自己来考虑和承担,于是很多人出于不知道如何参保、认为参保没有必要或参保压力很大等原因,就很容易成为“漏保者”。

其实,社保作为一项国家给予的福利和基础保障,虽说作用有限,但也是不可或缺的,栗子一直都认为,该买的还是要买上。

那自由职业者应该怎么交社保呢?医保和养老金又该怎么交才最划算呢?

今天,我们就来具体聊聊吧!

众所周知,我国的社保主要包括养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险以及工伤保险等五险。

对于一般上班族来说,社保这五险是国家规定入职后一定要参加的,费用由单位和个人按一定比例共同缴纳。

而对于自由职业者,只能参加其中两险:医疗保险和养老保险。

参加的方式,可以是职工社保,按灵活就业人员在户籍所在地交,福利待遇和普通职工一样;也可以是居民社保,去户籍所在地的社保局交,享受的是居民福利待遇。

需要注意的是,自由职业者不管是参加职工社保还是居民社保,都是没有单位帮忙缴纳费用的,得由自己全部承担。

而且有些地区的养老保险和医保可以单独投保,有些地区则是捆绑在一起的,具体情况需要联系所在地的社保机构查询。

既然自由职业者可以通过两种不同的方式参保,那么医保和养老金到底选择哪一种方式更划算?

我们就以广州为例,先来看一下医保哪个交费少、哪个报销多?

广州灵活就业者人员职工医保缴费率为7.5%,最低缴费基数为5592元,那么就是每月交费419元,一年交5032元。

而城乡居民医保,个人缴费为456元 /年。

我们可以看到,一年算下来,按月缴费的职工医保比按年缴费的居民医保,费用要高很多。

那各自的报销情况又如何呢?

广州医保报销分为门诊医疗报销和住院医疗报销。

门诊报销

广州职工医保门诊报销规则是:最高报销比例80%,年最高报销额度为300元。

假设栗子因为肠胃炎去看门诊,一共花费400元,医保最高报销是80%,也就是320元,但每月最高支付额为300元,所以最后医保报销了300元。

居民医保门诊报销规则:最高报销比例60%,年最高报销额度为500元。同样的,如果栗子参保的是居民医保,那么可以报销240元。

我们可以看到,小病小痛的话,两者的区别不是很大。

住院报销

我们可以看到,无论是报销比例还是最高支付限额,职工医保都要高于居民医保,而起付线差距不大。

也就是说,居民医保的住院报销力度一般是要低于职工医保的。并且,住院花费金额越高,这种差距就会越明显,大家可以根据各自当地的政策自己计算一下。

如果希望用医保去抵御大病风险,投保职工医保会比居民医保划算。当然了,也可以投保居民医保,然后再搭配百万医疗险,这样也能抵御大病风险。

那养老保险,怎么交能领取的钱更多呢?

职工养老保险,是按月缴费的,个人缴纳8%,单位缴纳12%,具体缴多少主要看缴费基数,广州缴费基数是3803 ~ 19014元。

不过,由于自由职业者没有单位,需要全部自费。也就是说,每个月最低要交3803x20%=760.6元。

而居民养老的投保门槛比较低,一般有每年180元、240元、360元、600元、900元、1200元、1800元、3600元、4800元等九个档次可选择。

那么,职工养老保险最低需缴纳9127元/年(760.6×12),而居民养老保险最低只需180元/年即可参保。

但由于养老保险遵循的原则是“多缴多得,长缴多得”,两者最后可领取的养老金也是相差非常大的。

职工养老金领取计算方式比较复杂:

职工基本养老金 = 个人账户养老金 + 统筹账户养老金个人账户养老金 = 退休时个人账户存储额 ÷ 计发月数(发放了几个月)统筹基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%而居民养老保险比较简单:

居民基础养老金=基础养老金和个人养老金基础养老金:金额由社保局定期调整个人账户养老金=退休时个人账户存储额 ÷ 计发月数(发放了几个月)

举个例子。

假设30岁的陈先生参保职工养老保险,选择3750元为缴费基数,那么每个月交750元( 3750 x 20%),即每年交9000元,那么60岁退休时,每月能领到的养老金为7985元,即9.5万/年。

假设陈先生参保的是居民养老保险,每年交3600元,也是交了30年。那么,60岁退休时每月能领取到的养老金为:420 + 777= 1197元,一年也就1.4万元。

不难看出,在年交费用相差不到3倍的情况下,所能领取的养老金却相差了近7倍。如果要参保,职工养老保险比居民养老保险更靠谱一些。

从性价比来看,栗子认为医保选居民类比较划算,将一部分预算用来买商业健康险,养老保保险选职工类比较靠谱。当然了,看到这里,相信大家对于怎么选应该也心里有数了。

总而言之,社保一定要有,但没必要重复参保。如果想要更全面的保障,商业保险也很香!