最近，社保又出新规了!

9月11日，国家医保局、财政部、国家税务总局联合发布了《关于加强和改进基本医疗保险参保工作的指导意见》。

《意见》明确：不允许医保重复参保，将对重复参保进行有序清理，仅保留一个可享受待遇的参保关系，暂停重复的参保关系。

也就是说，不管我们同时交了多少份社保，最后都只能享受一份医疗报销和领取一份养老金的待遇。

这条新规的出台，其实也让医保重复参保的问题，再次浮出了水面。

因为尽管我国2019年参加医保的人数达到13.5亿人，参保率在95%以上。但据人社部下属的中国劳动和社会保障科学研究院一项调查显示，目前有大约7.8%的人存在重复参保的情况。

即剔除出来的7.8%重复参保人群加上5%未参保的人群，我国起码有超过1亿的人是没有参加社保的。

那这些“漏保者”都有谁呢?

据调查显示，主要包括流动人口、平台经济下的从业人员及婴幼儿这三类人群。

像外卖骑手、个体户、小生意老板、全职妈妈、微商、自媒体、摄影师等自由职业者，由于没有单位帮忙交社保，养老和医疗都需要自己来考虑和承担，于是很多人出于不知道如何参保、认为参保没有必要或参保压力很大等原因，就很容易成为“漏保者”。

其实，社保作为一项国家给予的福利和基础保障，虽说作用有限，但也是不可或缺的，栗子一直都认为，该买的还是要买上。

那自由职业者应该怎么交社保呢?医保和养老金又该怎么交才最划算呢?

今天，我们就来具体聊聊吧!

众所周知，我国的社保主要包括养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险以及工伤保险等五险。

对于一般上班族来说，社保这五险是国家规定入职后一定要参加的，费用由单位和个人按一定比例共同缴纳。

而对于自由职业者，只能参加其中两险：医疗保险和养老保险。

参加的方式，可以是职工社保，按灵活就业人员在户籍所在地交，福利待遇和普通职工一样;也可以是居民社保，去户籍所在地的社保局交，享受的是居民福利待遇。

需要注意的是，自由职业者不管是参加职工社保还是居民社保，都是没有单位帮忙缴纳费用的，得由自己全部承担。

而且有些地区的养老保险和医保可以单独投保，有些地区则是捆绑在一起的，具体情况需要联系所在地的社保机构查询。

既然自由职业者可以通过两种不同的方式参保，那么医保和养老金到底选择哪一种方式更划算?

我们就以广州为例，先来看一下医保哪个交费少、哪个报销多?

广州灵活就业者人员职工医保缴费率为7.5%，最低缴费基数为5592元，那么就是每月交费419元，一年交5032元。

而城乡居民医保，个人缴费为456元 /年。

我们可以看到，一年算下来，按月缴费的职工医保比按年缴费的居民医保，费用要高很多。

那各自的报销情况又如何呢?

广州医保报销分为门诊医疗报销和住院医疗报销。

门诊报销

广州职工医保门诊报销规则是：最高报销比例80%，年最高报销额度为300元。

假设栗子因为肠胃炎去看门诊，一共花费400元，医保最高报销是80%，也就是320元，但每月最高支付额为300元，所以最后医保报销了300元。

居民医保门诊报销规则：最高报销比例60%，年最高报销额度为500元。同样的，如果栗子参保的是居民医保，那么可以报销240元。

我们可以看到，小病小痛的话，两者的区别不是很大。

住院报销

我们可以看到，无论是报销比例还是最高支付限额，职工医保都要高于居民医保，而起付线差距不大。

也就是说，居民医保的住院报销力度一般是要低于职工医保的。并且，住院花费金额越高，这种差距就会越明显，大家可以根据各自当地的政策自己计算一下。

如果希望用医保去抵御大病风险，投保职工医保会比居民医保划算。当然了，也可以投保居民医保，然后再搭配百万医疗险，这样也能抵御大病风险。

那养老保险，怎么交能领取的钱更多呢?

职工养老保险，是按月缴费的，个人缴纳8%，单位缴纳12%，具体缴多少主要看缴费基数，广州缴费基数是3803 ~ 19014元。

不过，由于自由职业者没有单位，需要全部自费。也就是说，每个月最低要交3803x20%=760.6元。

而居民养老的投保门槛比较低，一般有每年180元、240元、360元、600元、900元、1200元、1800元、3600元、4800元等九个档次可选择。

那么，职工养老保险最低需缴纳9127元/年(760.6×12)，而居民养老保险最低只需180元/年即可参保。

但由于养老保险遵循的原则是“多缴多得，长缴多得”，两者最后可领取的养老金也是相差非常大的。

职工养老金领取计算方式比较复杂：

职工基本养老金 = 个人账户养老金 + 统筹账户养老金个人账户养老金 = 退休时个人账户存储额 ÷ 计发月数(发放了几个月)统筹基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%而居民养老保险比较简单：

居民基础养老金=基础养老金和个人养老金基础养老金：金额由社保局定期调整个人账户养老金=退休时个人账户存储额 ÷ 计发月数(发放了几个月)

举个例子。

假设30岁的陈先生参保职工养老保险，选择3750元为缴费基数，那么每个月交750元( 3750 x 20%)，即每年交9000元，那么60岁退休时，每月能领到的养老金为7985元，即9.5万/年。

假设陈先生参保的是居民养老保险，每年交3600元，也是交了30年。那么，60岁退休时每月能领取到的养老金为：420 + 777= 1197元，一年也就1.4万元。

不难看出，在年交费用相差不到3倍的情况下，所能领取的养老金却相差了近7倍。如果要参保，职工养老保险比居民养老保险更靠谱一些。

从性价比来看，栗子认为医保选居民类比较划算，将一部分预算用来买商业健康险，养老保保险选职工类比较靠谱。当然了，看到这里，相信大家对于怎么选应该也心里有数了。

总而言之，社保一定要有，但没必要重复参保。如果想要更全面的保障，商业保险也很香!

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