2021年是“十四五”规划的开局之年，是推动长三角快速发展、打造上海优势的关键之年。上海银行业作为金融界的探索者、实践者和服务者，在新时代下，任务艰巨。作为上海银行业的代表，上海银行成色几何?

近日，上海银行(601229.SH)发布了2021年中报，其营收和净利润均同比上涨，经营业绩向好。但就在其发布中报不久后，上海银保监局就对该行的三家支行开具了罚单，由此，其业务上存在的缺陷也开始显现。

今年上半年，上海银行的房地产业不良率上升，不利于其自身的风险管控。也正所谓“水能载舟亦能覆舟”，其在近些年来所受到的处罚也多与房地产相关。此次的处罚力度或许并不会对其自身造成很大的损失，但如果这些顽疾始终不能根除，恐怕终有一日会引火上身。

业绩收效斐然，地产不良率上升

在2021年上半年，上海银行实现营收277.05亿元，同比增长9.02%，实现净利润122.97亿元，同比增长10.31%。另外，该行上半年的资产总额从增速达到6.75%，手续费及佣金净收入同比增速达到35.37%，收效斐然。

截至2021年6月末，上海银行的不良贷款率为1.19%，较去年末和今年一季度末分别下降0.03%、0.02%，总体不良水平下降。此外，上海银行的拨备覆盖率为324.04%，较去年末提高2.66%，可见公司的风险抵补能力有所增强。

虽然该行的经营业绩表现在业内也算可圈可点，但这难以掩藏其房地产业务不良上升等诟病。

自2021年起，中国人民银行和中国银保监会开始对各级银行的房地产贷款占比和个人住房贷款占比均设定上限，要求不符合监管要求的银行机构，在2-4年内完成业务调整，以防止地产过热。

具体来看，中资大型银行、中资中型银行、中资小型银行和非县域农合机构、县域农合机构、村镇银行的房地产贷款占比上限分别为40%、27.5%、22.5%、17.5%、12.5%。截至2021年6月末，上海银行的房地产业贷款余额为1727.66亿元，占总贷款余额的14.58%，在占比上其符合相关规定。

但《每日财报》注意到，在2019年上海银行的房地产业不良贷款余额为1.5亿元，不良贷款率为0.1%。而到了2020年，该行的房地产不良贷款余额激增至37亿元，不良贷款率达到2.39%。

彼时，上海银行表示，这是受到房地产调控政策持续加码、收紧等影响，个别对公房地产业务新增不良，抵押贷款不良率略有上升。但这种趋势却有所延续，在2021年上半年达到2.73%，不良贷款余额达47.16亿元。

资本金或承压，业务急需补血

截至6月末，上海银行的贷款规模为11852.6亿元，同比2020年末的10981.24亿元增长了7.93%。贷款规模的增加会造成资本补充压力，为此上海银行在今年年初就发行了200亿元的可转债以补充“弹药”，但仍未能阻挡资本充足率的持续下滑。

2018-2020年，上海银行的核心一级资本充足率分别为9.83%、9.66%、9.34%，呈现逐年下降的趋势。在2021年一季度该行的核心一级资本充足率为9.14%，根据最新披露的中报显示，其已经下降至8.98%，快接近8.5%的监管指标，这也意味着该行未来的发展会受到资本金的限制。

在上半年，该行投资净收益为33.85亿元，同比下降32.66%。对此，上海银行表示，主要系持续优化资产业务结构，压缩同业理财等部分交易性金融资产规模，叠加市场收益率总体下行，投资收益相应减少。

上海银行的净利差和净息差也出现下滑。据悉，在2021年上半年，上海银海的净息差为1.73%，同比下降0.09%;净利差为1.81%，同比下降0.14%。

但是总体来看，该行的营收仍是有所增长的，这或受益于手续费及佣金净收入的增加。截至2021年6月末，该行实现手续费及佣金净收入为42.91亿元，同比增长12.19亿元，增幅39.7%。其中实现代理手续费收入25.85亿元，同比增长12.27亿元，增幅90.37%。

三家支行被罚 管理被曝有漏洞

在8月19日，上海银保监局对上海银行的三家分行作出了行政处罚，缘由为贷款违规被用于支付土地出让金、消费贷变相入股市等，总计被罚30万。

据悉，其中两家支行因个人消费贷款变相流入资本市场而分别被罚款20万元;奉贤支行因发放流动资金贷款违规被用于支付拍地保证金、土地出让金而被罚款50万元。

事实上，这也并非上海银行首次受到银保监会的处罚。就在前不久，上海银行就因经营性物业贷款授信后管理严重违反审慎经营规则、个人贷款违规用于购房、对部分个人住房贷款借款人偿债能力审查不审慎等原因，被要求责令改正，并被罚款460万元。

且仅在2020年该行就因种种问题共获15张罚单，其中还有一张千万级罚单。据《每日财报》了解，在2020年8月14日，上海银保监局对上海银行在2014-2019年间所存在的23项违法违规行为作出处罚，累计罚没约1652.16万元。

而这张“千万”罚单是因其违规向资本金不足、“四证”不全的房地产项目发放贷款，以其他贷款科目发放房地产开发贷款;个人贷款业务严重违反审慎经营规则;违规审批转让不符合不良贷款认定标准的信贷资产;监事会履职严重不到位等。

就近一年上海银行受罚的原因来看，与房地产业务脱不开关系。因为房地产属于相对优质的资产，随着实体经济的下滑，使得资金更欲流向房地产行业，而且银行也很难对信贷资金是否违规流入楼市进行监控，所以该来的违规行为才会频频出现。由此可见，上海银行在向“精品银行”发展的道路上仍有很长的路要走。

撰文/程意

出品/每日财报

关键词： 上海银行 业绩收效 不良率 房地产