继持牌消金机构中原消费金融推出“贷款冷静期”后,又一互联网巨头贷款台蠢蠢欲动。3月11日,蚂蚁借呗推出的一项关于“7天贷款冷静期”的热门投票引发百万用户讨论,超八成用户支持。在业内人士看来,推出“7天贷款冷静期”,可助力台获客拉新,实现精细化运营,进一步维护金融消费者权益,但也不可避免会被“撸贷”大军盯上,从而对台运营成本、风控成本产生一定压力。

借呗蠢蠢欲动

3月11日,北京商报记者注意到,针对部分新老用户,借呗推出了一项关于“贷款冷静期”的热门投票,其中,在新用户借呗贷款页面下方,该投票介绍“假如首次借款7天内可反悔,全额还款台可免息”。截至3月11日17时左右,已有18080人参与投票,89%的用户支持设置贷款冷静期,其余11%的用户认为没必要。

另对部分老用户,借呗同样推出了该投票,并介绍称,“最某消费金融公司推出贷款冷静期服务,用户首次借款,如在7天内提前还款,不需支付任何利息和手续费,你怎么看?”截至3月11日16时33分,共有107.31万人参与投票,80%的老用户支持设置该功能。

在不少业内人士看来,借呗通过意见征集,或正在为推出类似的“贷款冷静期”功能做准备。对此,北京商报记者向蚂蚁集团方面求证,并询问是否有推出意向。后者回应称,借呗正在评估这类功能的可行方案,希望进一步倡导理借贷。如有进展,会第一时间向大家公布。

前述借呗页面所称的“某消费金融公司贷款冷静期服务”,是指中原消费金融期推出的“7天无理由还款”新规则,即用户在首次借款后7天内,可免费申请一次提前还款,中间用户不产生利息、服务费、手续费等费用支出。

推出之时,中原消费金融方面曾介绍,设置“冷静期”主要是为冲动借贷的用户提供一次“反悔”的机会。截至3月11日,就该服务最新进展,中原消费金融方面告诉北京商报记者,上线之后很稳,已经有部分用户使用了“7天无理由还款”权益,当前未出现大规模提前还款“薅羊毛”的现象。

获客新手段

在分析人士看来,金融产品的“冷静期”制度,一般在一些风险较高、期限较长的产品上被采用,以保护消费者在冲动或不太了解的情况下匆忙决策而造成的损失,例如在长期保险、私募基金等领域,设置犹豫期或冷静期已成为监管的硬要求。

不过,针对随借随还、提前还款无手续费的这类个人信贷产品,推出这一功能是否有必要?对用户和台各有何影响?

“7天内免息贷款,会不会促使那些本不需要借钱的,为了‘薅羊毛’过来借钱?”一业内人士向北京商报记者道出了他的担忧。

与此同时,北京商报记者注意到,在支持借呗设置贷款冷静期的89%新用户中,就有不少人评价道,若设置该功能,借呗将可以成为应急产品,对于短期周转将很有帮助;也有人称台更人化,给了借款用户一个适应期,将拉动更多的用户使用借呗。不过,也有少数反对用户认为该功能“没多大用处”。

根据借呗台投票页面介绍,“7天贷款冷静期”主要是为新用户设置。消费金融专家苏筱芮分析称,以此来看,台推出“贷款冷静期”的主要目的是拉新,次要目的是迎合监管。目前行业面临流量红利逐步见顶、优质客户争夺日益激烈等现实环境,各家台需要在获客手段上实施创新。

不过,零壹研究院院长于百程认为,蚂蚁借呗推出的关于“贷款冷静期”的热门投票,或更多的是作为讨论话题,提升用户参与度和活跃度。借呗本身就是随借随还、提前还款无手续费的产品,以借1万元,日利率万分之二到万分之四为例,7天后反悔了还款,也就付14-28元利息,所以设置冷静期的作用不那么大。当然,也不排除借呗会设置贷款7天冷静期,以吸引新用户。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智进一步指出,推出“贷款冷静期”这类功能的目的,除了获客拉新、迎合监管政策外,台同时也维护了金融消费者权益,给了金融消费者用户一个更理的选择,这也是台精细化运营的一种手段。

不过,黄大智指出,尽管可起到营销、拉新的作用,但该功能也不可避免会被“撸贷”大军盯上,将对台风控产生一定压力。此外,若用户申请贷款后在7天内使用此权益,还款后不产生利息、服务费、手续费等费用,那么台的运营成本、风控成本也将无法收回,由此也会一定程度增加台的成本压力。

风控面临高要求

在业内看来,如果贷款冷静期的“先行者”们能够通过实践取得理想获客效果,后续,不排除将有更多台跟进效仿。

对此,北京商报记者向腾讯、京东、度小满、滴滴等多家互联网巨头贷款台询问后续是否有跟进意向,其中,有机构对此仍处于观望状态,有机构认为该服务创新较强,但目前暂无意向跟进;也有机构对此暂无具体回应。

“消费贷款行业快速发展过程中,过度营销、诱导营销的行为时有发生,借款人发现了贷款问题却无法撤销和提前还款,或者说提前还款要收取高额手续费,这种产品设计和营销方式实际上对用户是一种伤害,长期也不利于贷款机构建立用户信任感。”在于百程看来,7天冷静期、每日计息随时还款、提前还款没有手续费等,这些产品设置都是在方便和保护消费者,不过对贷款机构的风控和成本控制也有更高的要求。

于百程进一步指出,“7天贷款冷静期”受益的是新用户,而随借随还、提前还款没有手续费等受益的则是全部用户。在今年的政府工作报告中,也提出推广随借随还贷款,这也将是消费金融领域贷款产品的方向。在他看来,用户的信任是消费金融机构长期发展的基石。后续,倡导用户理消费,加强消费金融知识普及,站在用户的角度去优化产品,利用技术等手段降本增效、让利用户,将会让消费金融机构走得更远、更扎实。

从行业角度来看,苏筱芮则认为,台推出“贷款冷静期”,也反映出行业在获客、流量方面的争夺,可一定程度上体现消金行业竞争加剧,在行业新形势下,台或可在线下大额场景设立“消费冷静期”,尤其是培训贷、医美贷、租金贷等纠纷高发领域,减少消费者的大额消费风险。

“在这个存量的时代,如果不做好精细化运营,就没有办法吸引到新客户。”黄大智进一步建议道,后续,从业机构可从资金、获客、风控、运营四方面去构建核心竞争力,通过权益等方式增强用户黏,实现精细化运营,构建核心风控能力,增强贷后管理。

北京商报记者岳品瑜刘四红